Минфин подготовил концепцию создания в стране системы массового страхования жилья

Документ направлен в правительство. Представители кабинета министров планируют рассмотреть этот вопрос 15 ноября на совещании с участием премьера Дмитрия Медведева. Документ разрабатывался по его поручению.

Как следует из законопроекта, этот вид страхования финансовое ведомство предлагает развивать как добровольный, поскольку обязать граждан страховать имущество не позволяет Конституция и Гражданский кодекс (ГК) РФ.

Новая система, по мнению разработчиков, "повысит охват страхованием жилья и сократит расходы бюджетных средств на ликвидацию последствий пожаров, наводнений и иных стихийных бедствий".

Стоимость полиса будут определять страховщики и региональные власти.

В законопроекте Минфина речь идет о "гарантированном возмещении вреда, причиненного имуществу потерпевшего в результате чрезвычайной ситуации федерального, межрегионального или регионального уровня".

Законопроект носит рамочный характер и предполагает, что конкретные программы страхования и ряд существенных их положений будут определять региональные власти.

"Конечно, всех интересует вопрос о стоимости такого страхования. Но ее будут определять страховщики совместно с региональными властями в зависимости от широты программы, которую разработает регион для себя.

В ходе совещаний страховщики заверили регуляторов в том, что стоимость такого полиса для страхователя будет минимальной", - пояснила замруководителя департамента финансовой политики Минфина Вера Балакирева.

В документе четко установлен принцип помощи государства: в случае необходимости предоставления жилья взамен разрушенного будет учитываться, было ли оно застраховано. Если недвижимость не была застрахована - на правах собственности новое жилье предоставляться не будет. В этом случае пострадавшие смогут получить его только на условиях социального найма, то есть без права продажи, дарения, сдачи в наем.

До сих пор в РФ такого инструмента масштабного экономического понуждения к заключению договора добровольного страхования не использовалось.

Минфин в законопроекте также предусмотрел право субъектов РФ расширять набор рисков и софинансировать выплаты по ним. Например, региональные власти по своему усмотрению в программы могут включать "риски повреждения жилого помещения в результате аварий систем отопления, водоснабжения, канализации, внутренних водостоков и других".

Если в региональных программах предусмотреть только риски природных катаклизмов, то в спокойных регионах выплат по новому виду страхования практически не будет из-за отсутствия угроз наводнения, рисков землетрясения и других. "Тогда сборы в одних регионах будут работать на выплаты в других", - отметил один из экспертов в области страхования имущества.

При наступлении страхового события страхователь (выгодоприобретателя), по замыслу Минфина, будет иметь право выбора, в какой форме принять возмещение - в денежной или натуральной.

Согласно оценкам главного эксперта "Интерфакс-ЦЭА" Анжелы Долгополовой, уровень проникновения в сегменте добровольного страхования жилья не превышает сегодня 1-2% от потенциально возможного объема.

"Поручение премьера Дмитрия Медведева по разработке предложений о массовом страховании жилья в России демонстрирует политическую волю к изменению сложившегося положения вещей. Оно было дано после катастрофических природных событий сначала в Крымске, а затем на Дальнем Востоке.

В первом случае ущерб от стихии, по оценкам некоторых экспертов, достиг 10 млрд рублей, а во втором - уже 25 млрд рублей, - пояснила Долгополова. - Анализ данных о застрахованных рисках по этим событиям показал, что охват добровольным страхованием жилья мизерный, система бюджетных выплат существует отдельно и к тому же дестимулирует жителей принимать решение по оформлению страховой защиты своего жилья".